关于P2P你必须知道的事
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关于P2P你必须知道的事
2019-01-11 13:59:54 来源: 互联网

P2P行业的现状

网贷平台加速洗牌,这已经是一种必然发展趋势。实际上,早在2016年网贷行业步入监管元年后,实际上意味着前期爆发增长的P2P网贷行业也将会面临实质性的洗牌,加快行业优胜劣汰的速度。至于八成网贷平台出局,其实多与合规性不达标、风险抵御能力不强等因素有关,而行业内优胜劣汰的加快,也会直接影响到未来网贷行业的发展命运。

这些年来,网贷行业成交腰斩、平台加速洗牌,这其实已经属于预期之内的事情。但是,对于行业优胜劣汰的过程,估计还是会延续一段时期,并不会轻易终结。但是,一轮加速洗牌后,未必会是一件坏事,对合规性强、风险抵御能力较高的P2P平台而言,反而会是一件好事。

第一网贷报告显示,截至2018年12月末,全国基本正常平台1363家,在总计7703家P2P网贷平台当中占比仅为17%。剩下的平台已不足两成,八成的平台淘汰出局。

这是好事儿,说明大浪淘沙,将骗子P2P淘汰之后,希望留下来的是真正合法合规的网贷平台。

P2P平台存在的意义

很多人对p2p平台存在误解,认为p2p是骗人的,其实如果把个人的视角放的更高些来看待,若没有P2P的话,急用钱的人如果去找线下的那些高利贷公司,那借款成本更高,套路更多,更容易被坑;作为出借人来说,也少了一个门槛很低且收益还不错的理财途径。

线下也有好的理财途径,比如定融类,私募类,信托类,问题是这些理财的门槛特别高,作为小散户的老百姓来说能投的起吗?如果自己投不起,把钱放银行,每年拿3个点左右收益率,而富人因为本金多,放定融,私募,信托类,也不算冒进,每年即使8%的回报率,随着时间的推进,富人只会越来越富,而财富雪球这个效应之下,穷人的雪球太小,在差距之下也只会越来越穷,穷人要想迈入富人那个阶层,难度会越来越大。正因为P2P的存在,才给了穷人一个更快迈入下一阶层的台阶,有了这个台阶虽然在爬的过程中可能会摔倒,但如果没有这个台阶要想爬到上一层,就更难。

像美国的借贷俱乐部(LendingClub),在网络上利用金融创新,绕过银行进行借贷业务,借款人的优势在于:首先,借款利率要低于信用卡公司和银行;其次,通常来说借款人无需资产抵押担保。而个人投资者(贷款人)将获得更高的回报率(利率高于储蓄账户或定期存款)。尤其在2008年金融海啸期间,当银行的信任度和利率都降到了历史最低点,这种融合了“利他主义”的高回报融资方式,吸引了许多个人投资者。

借贷俱乐部反馈给借贷双方的利益,要比大多数银行更好。总体回报率的平均值在6%~9%之间。因为借贷俱乐部购买了贷款票据,他们是债务的拥有人,承担票据贷款的义务。这就意味着风险,一旦借贷俱乐部破产或宣布破产,投资者可能会损失全部或部分投资,即使借款人继续支付利息或本金。不过,投资者在贷款到期前,只要支付1%的手续费,便可在二级市场出售贷款票据,使得借贷俱乐部成为第一家提供这一服务的P2P公司。

P2P未来的发展

国十条坐实了股东责任制以后,平台老板再跑路的成本就越来越高了,现在各个地方的金融办甚至要求平台高管每周去汇报,实控人每月要去金融办汇报情况,对大股东的限制非常多,用心的读者大家可以看看,进入十月份以后即使有遇到问题平台,有几个老板选择跑路的?绝大多数都没有,而是变相的选择去刚兑,或是项目分两三年兑付,无论是去刚兑还是展期的,他们或多或少都在不停的回部分本金和利息,跟以前那些动不动老板跑路,平台被立案,然后出借人资金锁定三五年,三五年判完后再给你返回个1-3成的相比,强太多了。其实监管层也不希望有问题的平台直接爆雷或者直接立案,用那种方式去处置平台的资产,效率和成本都太高,另外对自己头上的业绩和社会影响都很不好,对投资人也不利。对问题平台不立案,让平台老板负责去善后处理代偿的债权,不断的清理代偿余额,从而减小平台爆雷对社会的影响,这样更有利于社会的稳定,这种模式未来也会成为一种常态。这样的话即使我们目前在投平台未来真遇到实在经营不下去了,这类的退出模式其实给出借人造成的损失也会比较小,尤其是对业务真实的平台来说损失会更小。其实自融,庞氏类的平台在今年去杠杆的过程中,绝大多数都把问题暴露出来了。

最后,随着监管的不断加码,未来网贷风险只会是不断降低降低再降低,无论对哪个财富阶层的人来说都可以配置部分资金,有更好理财渠道的就侧重其它领域,把P2P作为资金短期周转用的工具;没有更好渠道的,在P2P里面适当加大投资,做好精选分散,忌贪,忌懒,忌笨,其实也是一种不错的选择。

原文始发于微信公众号(网贷钱沿):

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